/ jueves 25 de julio de 2019

Disruptores | Fintonic: Reinventando al banquero

La plataforma fintech creada por Sergio Chalbaud promete cumplir al mismo tiempo los deberes de un contador y un asesor financiero

La banca en el mundo atraviesa un punto crucial de su historia. Las nuevas generaciones aún necesitan financiamiento para pagar sus estudios, emprender o comprar una casa, pero la diferencia con el pasado es que ahora buscan a empresas tecnológicas para conseguirlo.

Según explica el exbanquero Sergio Chalbaud, CEO y fundador de Fintonic, con el advenimiento de la era tecnológica, los grandes bancos del mundo están en una carrera contra reloj automatizando procesos, democratizando el acceso al crédito y reduciendo burocracias.

Fundamentalmente lo que están haciendo es reinventándose, y en esa carrera las fintech les llevan la delantera.

"Como nativos digitales nosotros creemos en una experiencia en la que haces sólo un par de clics y acabas el proceso rápido. Es una lucha de hacer presión de cómo nos gustaría que fuese el mundo y peleamos para que eso ocurra.

"Luchamos contra gigantes (bancos) que llevan haciendo las cosas igual durante 100 años y que no tienen ningún interés en cambiar, y para eso ponemos en marcha nuestras propias financieras, para decir 'nosotros sí lo hacemos'", dice Sergio.

Fintonic es una plataforma digital que permite al usuario poner en orden sus finanzas y si lo desea tener un acceso al crédito sencillo y rápido. Cumple al mismo tiempo los deberes de un contador y un asesor financiero.

Mediante su interfaz, el usuario autoriza a Fintonic para acceder a sus movimientos bancarios y despliega para él, de forma entendible y desagregada, sus patrones de gasto para que conozca cómo y a quién le ha dado su dinero.

Foto: Adrián Vázquez

Con inteligencia artificial se identifica el rubro de gastos de cada cargo y permite saber cuánto es para comida, compras y servicios online, el super y transporte.

Además informa de saldos, movimientos duplicados, comisiones bancarias ocultas, sobregiros, transferencias y nuevos movimientos. De esta manera, el usuario puede conocer qué tanto está superando su capacidad de pago y cobra conciencia de qué tanto dinero se está yendo en pequeños gastos.

"Lo que queremos hacer es ayudar a mucha gente a tener una mejor gestión de su dinero a conocer realmente en qué se nos va la quincena todos los meses y en eliminar los gasto superfluos para poder dedicar el dinero a lo que en verdad nos gusta. La misión es ayudarle a la gente a ahorrar y con esa idea hemos venido a México".

CRÉDITO PARA TODOS

Fintonic tiene una segunda funcionalidad que ya opera en España y Chile, y que en unos meses será lanzada en México para facilitar a las personas la obtención de créditos.

Con toda la información financiera que el usuario genera, Fintonic genera un score crediticio personalizado. Este perfil detallado, si el usuario lo desea, es utilizado a su favor para solicitar un crédito a instituciones bancarias tradicionales o a la propia financiera de Fintonic y obtener tasas más bajas.

La idea con esto es aportar información mucho más fidedigna que la que ofrece el Buró de Crédito, que no registra los patrones de consumo diarios y por lo tanto no representa una fotografía completa del perfil del usuario.

En España Fintonic ha logrado colocar al año créditos por tres mil millones de pesos y que llegan hasta 800 mil pesos y con tasas de al menos tres por ciento. Cada uno aprobado en dos minutos gracias a su score propietario.

"En el Buró de Crédito necesitas una historia crediticia y eso penaliza mucho a la gente joven, mientras que en Fintonic uno puede demostrar durante mucho tiempo un orden financiero. No diría que es uno o el otro, sino que el conjunto de las dos cosas mejoran mucho el mundo, dice Sergio Chalbaud.

"Nos fuimos dando cuenta que habían muchos usuarios con necesidad de conseguir mejores préstamos, usuarios que estaban pagando tasas más altas por sus préstamos de las que verdaderamente merecían, y la razón de todo eso es que en casi todos los países del mundo no hay manera de conocer tu calidad crediticia de manera transparente y que te empodere como usuario.

Foto: Adrián Vázquez

"Cuando no hay información se perjudica a la gente, lo que se hace es que sea un saco para todos, que se trate a todo mundo igual, y al contrario, cuando hay mucha información lo que permite es discriminar y eso hace que el mundo sea mucho más justo".

En México, adelanta el empresario, ya han amarrado tratos con varias instituciones financieras que ofrecerán servicios en la plataforma y de las cuales aún se reservan los nombres. Sin embargo, Sergio explica que para estas instituciones resulta beneficiosa una alianza, pues se ahorran todos los gastos asociados a gestión de riesgos, marketing y acercamiento al cliente.

"Me gusta el adjetivo 'coopetitors', que es competimos por un lado y también cooperamos. Competimos en el sentido de que estamos creando una base muy fuerte de clientes de bancos que están confiando en nosotros y que están prefiriendo revisar sus cuentas a través de Fintonic porque les damos un servicio mejor y les damos más confianza, pero a la vez colaboramos con ellos porque les invitamos a participar en la plataforma de prestamos.

"En ese sentido el mundo de fintech y la tecnología lo que ha hecho es reducir las barreras".

UNA NUEVA BANCA

Antes de Fintonic, durante 10 años Sergio había trabajado en la banca como asesor de mercados de inversión para las divisiones españolas de J.P. Morgan, Santander y el desaparecido Banesto.

En 2004 inició su propia empresa de asesoría tecnológica enfocada en la mejora de procesos en bancos y soluciones a clientes. Sin embargo la crisis de 2009 resultó catastrófica para sus principales clientes.

Posterior al estallido de la burbuja financiera, la banca española, según recuerda, incurrió en excesos al utilizar el dinero de sus clientes en inversiones riesgosas que nunca les redituaron y a encarecer sus créditos. A punto de desaparecer, los bancos también eliminaron sus programas de innovación y de servicio al cliente, mercado en el cual Sergio era un especialista.

"Yo estaba fuera de la banca cuando la caída de Lehman Brothers pero los bancos eran mi clientes. En ese momento teníamos en España del orden de 25 de bancos clientes y de esos, tres años después quedaban sólo cuatro. Todos cerraron o se fusionaron. Se vieron cosas muy feas, en el sentido de utilizar a los clientes para tapar a los agujeros en los bancos.

"La banca es una máquina de fabricar dinero a costa de los clientes, toda empresa trata de buscar sus ingresos en sus clientes, y eso es perfectamente lícito, el tema está en cuando empieza a ser desproporcionado.

"Con la crisis la banca verdaderamente dejó de preocuparse por sus clientes y empezó a ver cómo abaratar costes y no innovar hacia el cliente. En ese momento se juntaban dos cosas, por un lado una mayor necesidad de los clientes que les hacía falta producto y por otra parte el rechazo de la banca por ser ellos los que innovasen, y en ese momento dijimos 'pues vamos a ser nosotros'", recuerda Sergio.

Sergio llevó estos aprendizajes cuando fundó Fintonic en 2011. Con los años la empresa se hizo del capital de fondos inversionistas como Inception Capital, Onza Capital, así como de los consejeros españoles de grandes bancos como Javier Martín, de Santander, Pedro Uriarte, de BBVA y Carina Szplika, de ING España.

Esto ha sido visto por la prensa española como un reconocimiento por parte la banca tradicional del poder disruptivo de Fintonic en su línea de negocio, la cual ya amasa 750 mil usuarios en el mundo.

Foto: Adrián Vázquez

"Antes la banca tenía unos muros muy altos, muy difíciles de trepar y lo que la tecnología ha hecho es poner esos muros al alcance de más compañías (como nosotros) y eso se traduce en mejoras para los usuarios.

"Al final un banco se gestiona como ejército, hay directrices de hay que vender tantos productos y lo que se mide es cuánto has vendido al final. Eso lo que hace es que aleja a la persona. Es como han funcionado históricamente todas las grandes organizaciones. Desde el mundo digital nosotros somos conscientes de que sólo vivimos en la manera en que damos cariño a nuestros usuarios".

Prueba de su éxito es que hace sólo dos meses la empresa logró cerrar una ronda de capital en la que levantó 19 millones de euros.

Según adelanta Sergio, gran parte de ese dinero estará enfocado en hacerlos crecer en México, país con buenos niveles de penetración de digitalización pero también con baja bancarización y un gran uso del efectivo.

Con 65 mil usuarios sólo en México, la meta dentro de los próximos 12 meses es llegar al medio millón. "La ventaja que tenemos como fintech es que somos compañías de nueva generación, que hemos nacido digitales, que entendemos el mundo digital y que hemos creado infraestructuras tecnológicas preparadas para competir en este entorno y estamos en una situación muy buena por eso, mientras que los bancos deben adaptarse a esta tecnología a la vez que transforman su negocio totalmente.

"Hay bancos que van a luchar por retrasar el momento lo más posible y tratar de defenderse. Y hay otros que dicen 'cuanto antes me transforme mejor'. El mundo se está abriendo y creo que las entidades financieras cada vez lo están entendiendo más como una oportunidad y obligación de adaptarse a esto. No te puedes frenar porque lo que viene, viene", finaliza Sergio.

La banca en el mundo atraviesa un punto crucial de su historia. Las nuevas generaciones aún necesitan financiamiento para pagar sus estudios, emprender o comprar una casa, pero la diferencia con el pasado es que ahora buscan a empresas tecnológicas para conseguirlo.

Según explica el exbanquero Sergio Chalbaud, CEO y fundador de Fintonic, con el advenimiento de la era tecnológica, los grandes bancos del mundo están en una carrera contra reloj automatizando procesos, democratizando el acceso al crédito y reduciendo burocracias.

Fundamentalmente lo que están haciendo es reinventándose, y en esa carrera las fintech les llevan la delantera.

"Como nativos digitales nosotros creemos en una experiencia en la que haces sólo un par de clics y acabas el proceso rápido. Es una lucha de hacer presión de cómo nos gustaría que fuese el mundo y peleamos para que eso ocurra.

"Luchamos contra gigantes (bancos) que llevan haciendo las cosas igual durante 100 años y que no tienen ningún interés en cambiar, y para eso ponemos en marcha nuestras propias financieras, para decir 'nosotros sí lo hacemos'", dice Sergio.

Fintonic es una plataforma digital que permite al usuario poner en orden sus finanzas y si lo desea tener un acceso al crédito sencillo y rápido. Cumple al mismo tiempo los deberes de un contador y un asesor financiero.

Mediante su interfaz, el usuario autoriza a Fintonic para acceder a sus movimientos bancarios y despliega para él, de forma entendible y desagregada, sus patrones de gasto para que conozca cómo y a quién le ha dado su dinero.

Foto: Adrián Vázquez

Con inteligencia artificial se identifica el rubro de gastos de cada cargo y permite saber cuánto es para comida, compras y servicios online, el super y transporte.

Además informa de saldos, movimientos duplicados, comisiones bancarias ocultas, sobregiros, transferencias y nuevos movimientos. De esta manera, el usuario puede conocer qué tanto está superando su capacidad de pago y cobra conciencia de qué tanto dinero se está yendo en pequeños gastos.

"Lo que queremos hacer es ayudar a mucha gente a tener una mejor gestión de su dinero a conocer realmente en qué se nos va la quincena todos los meses y en eliminar los gasto superfluos para poder dedicar el dinero a lo que en verdad nos gusta. La misión es ayudarle a la gente a ahorrar y con esa idea hemos venido a México".

CRÉDITO PARA TODOS

Fintonic tiene una segunda funcionalidad que ya opera en España y Chile, y que en unos meses será lanzada en México para facilitar a las personas la obtención de créditos.

Con toda la información financiera que el usuario genera, Fintonic genera un score crediticio personalizado. Este perfil detallado, si el usuario lo desea, es utilizado a su favor para solicitar un crédito a instituciones bancarias tradicionales o a la propia financiera de Fintonic y obtener tasas más bajas.

La idea con esto es aportar información mucho más fidedigna que la que ofrece el Buró de Crédito, que no registra los patrones de consumo diarios y por lo tanto no representa una fotografía completa del perfil del usuario.

En España Fintonic ha logrado colocar al año créditos por tres mil millones de pesos y que llegan hasta 800 mil pesos y con tasas de al menos tres por ciento. Cada uno aprobado en dos minutos gracias a su score propietario.

"En el Buró de Crédito necesitas una historia crediticia y eso penaliza mucho a la gente joven, mientras que en Fintonic uno puede demostrar durante mucho tiempo un orden financiero. No diría que es uno o el otro, sino que el conjunto de las dos cosas mejoran mucho el mundo, dice Sergio Chalbaud.

"Nos fuimos dando cuenta que habían muchos usuarios con necesidad de conseguir mejores préstamos, usuarios que estaban pagando tasas más altas por sus préstamos de las que verdaderamente merecían, y la razón de todo eso es que en casi todos los países del mundo no hay manera de conocer tu calidad crediticia de manera transparente y que te empodere como usuario.

Foto: Adrián Vázquez

"Cuando no hay información se perjudica a la gente, lo que se hace es que sea un saco para todos, que se trate a todo mundo igual, y al contrario, cuando hay mucha información lo que permite es discriminar y eso hace que el mundo sea mucho más justo".

En México, adelanta el empresario, ya han amarrado tratos con varias instituciones financieras que ofrecerán servicios en la plataforma y de las cuales aún se reservan los nombres. Sin embargo, Sergio explica que para estas instituciones resulta beneficiosa una alianza, pues se ahorran todos los gastos asociados a gestión de riesgos, marketing y acercamiento al cliente.

"Me gusta el adjetivo 'coopetitors', que es competimos por un lado y también cooperamos. Competimos en el sentido de que estamos creando una base muy fuerte de clientes de bancos que están confiando en nosotros y que están prefiriendo revisar sus cuentas a través de Fintonic porque les damos un servicio mejor y les damos más confianza, pero a la vez colaboramos con ellos porque les invitamos a participar en la plataforma de prestamos.

"En ese sentido el mundo de fintech y la tecnología lo que ha hecho es reducir las barreras".

UNA NUEVA BANCA

Antes de Fintonic, durante 10 años Sergio había trabajado en la banca como asesor de mercados de inversión para las divisiones españolas de J.P. Morgan, Santander y el desaparecido Banesto.

En 2004 inició su propia empresa de asesoría tecnológica enfocada en la mejora de procesos en bancos y soluciones a clientes. Sin embargo la crisis de 2009 resultó catastrófica para sus principales clientes.

Posterior al estallido de la burbuja financiera, la banca española, según recuerda, incurrió en excesos al utilizar el dinero de sus clientes en inversiones riesgosas que nunca les redituaron y a encarecer sus créditos. A punto de desaparecer, los bancos también eliminaron sus programas de innovación y de servicio al cliente, mercado en el cual Sergio era un especialista.

"Yo estaba fuera de la banca cuando la caída de Lehman Brothers pero los bancos eran mi clientes. En ese momento teníamos en España del orden de 25 de bancos clientes y de esos, tres años después quedaban sólo cuatro. Todos cerraron o se fusionaron. Se vieron cosas muy feas, en el sentido de utilizar a los clientes para tapar a los agujeros en los bancos.

"La banca es una máquina de fabricar dinero a costa de los clientes, toda empresa trata de buscar sus ingresos en sus clientes, y eso es perfectamente lícito, el tema está en cuando empieza a ser desproporcionado.

"Con la crisis la banca verdaderamente dejó de preocuparse por sus clientes y empezó a ver cómo abaratar costes y no innovar hacia el cliente. En ese momento se juntaban dos cosas, por un lado una mayor necesidad de los clientes que les hacía falta producto y por otra parte el rechazo de la banca por ser ellos los que innovasen, y en ese momento dijimos 'pues vamos a ser nosotros'", recuerda Sergio.

Sergio llevó estos aprendizajes cuando fundó Fintonic en 2011. Con los años la empresa se hizo del capital de fondos inversionistas como Inception Capital, Onza Capital, así como de los consejeros españoles de grandes bancos como Javier Martín, de Santander, Pedro Uriarte, de BBVA y Carina Szplika, de ING España.

Esto ha sido visto por la prensa española como un reconocimiento por parte la banca tradicional del poder disruptivo de Fintonic en su línea de negocio, la cual ya amasa 750 mil usuarios en el mundo.

Foto: Adrián Vázquez

"Antes la banca tenía unos muros muy altos, muy difíciles de trepar y lo que la tecnología ha hecho es poner esos muros al alcance de más compañías (como nosotros) y eso se traduce en mejoras para los usuarios.

"Al final un banco se gestiona como ejército, hay directrices de hay que vender tantos productos y lo que se mide es cuánto has vendido al final. Eso lo que hace es que aleja a la persona. Es como han funcionado históricamente todas las grandes organizaciones. Desde el mundo digital nosotros somos conscientes de que sólo vivimos en la manera en que damos cariño a nuestros usuarios".

Prueba de su éxito es que hace sólo dos meses la empresa logró cerrar una ronda de capital en la que levantó 19 millones de euros.

Según adelanta Sergio, gran parte de ese dinero estará enfocado en hacerlos crecer en México, país con buenos niveles de penetración de digitalización pero también con baja bancarización y un gran uso del efectivo.

Con 65 mil usuarios sólo en México, la meta dentro de los próximos 12 meses es llegar al medio millón. "La ventaja que tenemos como fintech es que somos compañías de nueva generación, que hemos nacido digitales, que entendemos el mundo digital y que hemos creado infraestructuras tecnológicas preparadas para competir en este entorno y estamos en una situación muy buena por eso, mientras que los bancos deben adaptarse a esta tecnología a la vez que transforman su negocio totalmente.

"Hay bancos que van a luchar por retrasar el momento lo más posible y tratar de defenderse. Y hay otros que dicen 'cuanto antes me transforme mejor'. El mundo se está abriendo y creo que las entidades financieras cada vez lo están entendiendo más como una oportunidad y obligación de adaptarse a esto. No te puedes frenar porque lo que viene, viene", finaliza Sergio.

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