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En el último mes, Yannick del Ponte Bonilla vio un inusitado interés de los mexicanos por la empresa que dirige, Money Man, justo a la par del inicio de la pandemia de coronavirus en el país.
Yannick se dedica a la industria del money lending online: cero antecedentes bancarios, pocas preguntas, algoritmos rápidos y certeros, riesgos altos, entrega de dinero casi inmediata.
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Como reconoce la empresa, en un mundo perfecto no habría necesidad de pedir dinero prestado, pero la actual situación económica mundial está lejos de serlo. El ejecutivo no sabe si ese súbito interés sea por personas en problemas de salud o empresarios con complicaciones financieras a causa del aislamiento social.
Lo que sí sabe es que en estos tiempos de incertidumbre, el negocio de los préstamos inmediatos está en auge y su empresa pretende capitalizar con responsabilidad esta oportunidad.
“El crecimiento que tuvimos en marzo superó la expectativa que todos teníamos, lo cual es muy bueno, pero sí entendemos que tiene una parte influenciada por la situación actual. Mucho de nuestro mercado toma préstamos para emergencias y ahorita con toda la situación de la alerta sanitaria como en la parte laboral sí esperamos un repunte en el número de visitas y aplicaciones.
“A nivel empresa tenemos que ser cuidadosos. Nadie puede decir cuándo se va a terminar y hasta dónde va a llegar o cuál va a ser la consecuencia. Lo que sí, es que estamos revisando constantemente el tráfico nuevo que está llegando para poder ayudar en lo posible a nuestros clientes sin caer en temas de morosidad en el corto plazo”, platica.
Money Man, producto financiero de ID Finance, es una de las plataformas mundiales más grandes de préstamos personales en línea.
Mediante su interfaz, cualquier persona con o sin antecedentes crediticios solicita un préstamo que empieza desde dos mil hasta 15 mil pesos, pagadero –según elija– desde siete a 30 días.
Los usuarios sólo responden algunas preguntas para validar su identificación y Money Man emprende una búsqueda del sujeto en bases de datos públicas y privadas para conocer su nivel de riesgo y su posible intención de pago.
Si el sujeto es aprobado, en 10 minutos el dinero solicitado está en su cuenta bancaria, sin haber hablado con nadie, salido de su casa o comprobado ingresos.
Si el cliente no cuenta con el dinero al término del periodo contratado, puede solicitar una extensión del pago hasta por 30 días pagando una cuota fija.
“Nuestros principales diferenciadores son el servicio y la velocidad.
“Entendemos que al ser un crédito pequeño hay una emergencia detrás y no puedes esperar.
“El 70 por ciento de los préstamos se hacen mediante auto aprobación, es decir, no necesitan una interacción humana, lo cual nos permite seguir otorgando créditos a altas horas de la noche y durante la madrugada.
“Tenemos clientes muy jóvenes y creo que es gran parte del empuje de nuestro mercado. La gente joven es la que está más alineada a nuevas tecnologías y las busca, entonces es el grueso de nuestro portafolio”.
Yannick explica que por ser una Sofom, la regulación que se les exige es más laxa comparada con la de la banca tradicional, la cual maneja créditos más grandes y necesita tener una relación más profunda con sus clientes.
“Por nuestros montos y volumetría de clientes mensuales, la regulación nos lo permite. Partimos de la base de que todas las solicitudes de crédito se hacen de buena fe, sin mentir o por instrucciones de un tercero, entonces desde el origen partes de que la información que te están poniendo efectivamente es válida.
“Ese es el reto que tenemos, ir revisando cada solicitud e ir aprendiendo e ir entendiendo las bases de datos, detectar
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ciertas alteraciones al proceso para poder identificar fraudes o impagos antes de tener el problema enfrente”. Podcast
Según explica Yannick, por la facilidad del proceso, uno de los principales riesgos a los que se enfrentan sus clientes es a un posible sobrendeudamiento. Esta situación se puede agravar en contextos adversos como el actual, con negocios cerrando y enviando personas al desempleo.
Para contrarrestarlo, la empresa afina constantemente sus algoritmos y las bases de datos que utiliza para descartar automáticamente a los sujetos con mayor probabilidad de faltar a sus pagos, por Podcast ejemplo, identificando y descartando las zonas geográficas de México donde la morosidad es más elevada.
Esto ha permitido que la plataforma mantenga una tasa de retención de clientes de 85 por ciento, es decir, aquellos que regresan por un segundo crédito.
Con una TECH recesión en &puerta BIZ –dice Yannick–, la empresa a nivel global está tratando de comprender el perfil de las nuevas personas que están visitando su plataforma con el fin de reducir los riesgos y sobrendeudamientos.
“La nuestra puede ser una solución muy atractiva, pero se puede convertir en un problema tanto para las personas como para nosotros. Cada semana estamos monitoreando nuestros scores y tecnología para poder evaluar mejor a las personas y ofrecerles el producto correcto.
“Cuando empezamos en esto, muy pocos proveedores nos podían dar la información que hoy ya tenemos en el sistema. Hoy podemos medir prácticamente todo de un cliente sin tener que conocerlo y tenerlo enfrente, ese avance nos ha permiPodcast tido perfeccionar nuestros scores, minimizando y atomizando el riesgo.
“Claramente es complicado prestar, sobre todo en momentos como los actuales, por la ansiedad y el pánico (...) y estamos trabajando con todos nuestros nuestros scores para poder minimizar el impacto que pudiéramos tener”.
BACK TO EX-USSR
ID Finance y su producto estrella Money Man es la creación de los rusos Boris Batine y Alexander Dunaev.
Ambos economistas graduados con honores de Cambridge y Warwick, empezaron su carrera como analistas en las oficinas de Deutsche Bank Group en Londres, donde ocuparon varios cargos para luego dirigir operaciones relacionadas con deuda en Rusia y mercados de la ex Unión Soviética.
Según explica Yannick, Boris y Alexander detectaron en estos países, forjados en crisis y conflictos internos, apetito por crédito sencillo y sin necesidad de antecedentes bancarios, por lo que lanzaron el producto en 2012.
El emprendimiento probó ser exitoso y comenzó así la expansión global, con Kazajistán y Georgia como las primeras paradas que probaron la escalabilidad del modelo, para luego migrar a Polonia y España en 2015.
Este último país se convirtió en la sede para dirigir la expansión hacia América Latina, primero Brasil y luego México, mercados que presentan condiciones que los fundadores observaron en el ex bloque soviético y que les rindió tantos frutos.
“Cuando decidieron abrir en Latam, los fundadores vieron una alta proporción de gente que no tiene acceso a servicios financieros (...) y el haber surgido en Europa del Este les hizo ver que por ahí es donde está la necesidad más grande”, platica Yannick, quien se unió a la empresa en 2017 luego de haber trabajado desde el año 2000 como analista y directivo en el sistema financiero tradicional, en compañías como Citigroup, Temasek Holdings y Proximus Finance.
De acuerdo con CrunchBase, en tres rondas de inversión la empresa logró levantar 62 millones de dólares, y según sus estimaciones, para 2021 estará colocando un billón de euros en préstamos en todo el mundo, lo que la ubica como un potencial unicornio en el escaparate fintech global.
“Entendemos que vamos tarde, ya hay una gran cantidad de jugadores en el mercado; sin embargo, en los países donde estamos, creemos que estamos haciendo un buen trabajo, un nuevo papel y somos altamente rentables”.
VODKA Y TEQUILA
La oferta de Money Man ha probado ser exitosa entre mexicanos a dos años y medio de iniciar operaciones en el país.
Entre 2018 y 2019 pasó de un millón de visitas a su plataforma a siete millones, y al momento se encuentra colocando 27 mil créditos al mes.
“La tendencia durante este año todavía va a ser mucho mayor que la tendencia que tuvimos en 2019. Creo que cubrimos una necesidad que el mercado tiene y que al mercado le gusta”, dice Yannick.
El principal reto es encontrar un espacio en un mercado fintech que crece rápidamente en México, con 441 empresas del ramo registradas hasta el momento y con un crecimiento de 20 por ciento anual en nuevos jugadores.
“Somos pioneros en ofrecer algo que nadie más te puede ofrecer en términos de velocidad, de monto, de documentación, y de no pararte en una sucursal.
“El reto más grande ha sido poder hacerle ver al mercado de offline que tiene varios servicios que los puede hacer online, hacer esa transformación de modelos tradicionales a modelos digitales”.
Según Yannick, México ha sido el país de más rápido crecimiento para Money Man, y estima que al año estará triplicando su facturación.
El país será la plataforma para su expansión a más países latinoamericanos y la comunidad hispana en Estados Unidos.
“El modelo mexicano es muy parecido al modelo que Boris y Alexander vivieron en Rusia y en países de Europa del Este. Pero el crecimiento que ha tenido México es impresionante.
“El caminito se fue armando para llegar a países en vías de desarrollo con poco acceso al sistema financiero y ahora lo que hay que hacer es cubrir esas necesidades, proveer servicios de calidad, transparentes y seguir creciendo. Te diría que hacer las cosas bien te da solidez y permanencia en estos mercados”.
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