Los Planes Personales de Retiro (PPR) son productos financieros que tienen como propósito invertir dinero, para que una vez llegado el momento en el que una persona se tenga que retirar, pueda darse una vida digna.
Este tipo de inversión es una opción adicional a las afores, pues con las recientes modificaciones al sistema de retiro en México, donde se ofrece una pensión mínima garantizada que en el mejor de los casos puede ser de 9 mil pesos mensuales, es una cantidad limitada de recursos para sostenese a lo largo de la vejez.
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En entrevista para El Sol de México, Rolando Silva Briseño, integrante de la Comisión Técnica de Seguridad Social del Colegio de Contadores Públicos de México, señaló que los PPR son contratados por las personas que buscan tener una pensión más grande en la jubilación y lo ideal es que se contrate desde edades tempranas.
“Si tu plan es pensionarte a través de tu propio plan de retiro, lo ideal es que se comience cuanto antes; un plan que se inicie a los 40 años en realidad va a ser muy caro, ya que se tendrían que hacer aportaciones muy grandes para que pueda ser una inversión. Cuando se inicia joven, aunque esas aportaciones sean de un porcentaje pequeño del sueldo tiene un efecto de bola de nieve y se va reinvirtiendo, lo que puede hacer una gran diferencia al final del día”, indicó Rolando Silva.
Un beneficio al contratar un PPR es que el ahorro que se realiza mes con mes, es deducible de impuestos, pero para obtener el beneficio fiscal es necesario que no se realice ningún retiro del plan, ya que esto impediría tener un saldo a favor al momento de realizar la declaración anual en el Servicio de Administración Tributaria (SAT).
“Los planes personales de retiro son deducibles de impuestos, las aportaciones que tú haces a tu plan de retiro, siempre que la compañía o institución financiera cumpla con todos los requisitos, son deducibles de impuestos”, anadió Silva Briseño.
Los PPR están respaldados bajo el Artículo 151, fracción V de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR), lo que permite que las personas físicas hacer deducible su ahorro para la jubilación.
¿Qué debes considerar al momento de contratar un Plan Personal de Retiro?
De acuerdo con la Encuesta "Ahorro y Futuro ¿Cómo piensan los mexicanos?, realizada por la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), 72 por ciento de la población mexicana no ha considerado la posibilidad de enfrentar su retiro laboral con una pensión considerable.
Los PPR pueden ser contratados en distintas instituciones financieras como bancos y aseguradoras.
De acuerdo con el contador Silva, hay algunas consideraciones que se deben tomar en cuenta al momento de contratar un plan de retiro, por ejemplo:
Es necesario tener en cuenta que es un compromiso a largo plazo, lo que implica al menos 35 años de ahorros del 10 al 15 por ciento de sueldos, aguinaldos, bonos y cualquier ingreso adicional.
Se tiene que observar que los rendimientos que se ofrecen, menos las comisiones por la contratación del PPR, den un porcentaje mayor al de la inflación, de lo contrario se tendría cada vez menos ganancias por la inversión.
Cada persona debe investigar cuál es el tipo de inversiones que realizará la empresa con quién se contrate este servicio financiero, ya que hay planes que pueden ofrecer mayores rendimientos pero las inversiones son más riesgosas, mientras que otras pueden ofrecer menos rendimientos pero con riesgos muy pequeños.
Afores y un Plan Personal de Retiro pueden ser complementos
Una afore es una aportación que se hace de manera conjunta entre el patrón, trabajador y gobierno, por lo que todas las personas que coticen en el IMSS tendrán ese ahorro al final de su vida laboral. A diferencia de los Planes Personales de Retiro que son inversiones que los individuos realizan de manera independiente.
Para asegurar una pensión más alta, lo ideal es elegir una afore que aporte buenos rendimientos y a la par contratar un PPR adecuado a los ingresos de los trabajadores para evitar penalizaciones en caso de no poder cubrir el plan de inversión.
"El plan de retiro te puede asegurar que al momento de llegar a la jubilación la cantidad ahorrada te alcance, a diferencia de las afores que, aunque se hagan aportaciones voluntarias, al final un trabajador podría recibir la misma cantidad de pensión que alguien que no las hizo", indicó Silva Briseño.
Las ventajas de los PPR frente a las afores, es que generan un rendimiento mayor, las afores están limitadas para hacer inversiones, por lo que es complicado que se genere una ganancia considerable.
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“Yo no recomendaría que se hagan aportaciones voluntarias al Afore, ese dinero mejor lo destinaría a una inversión”, añadió el experto.
Otra de las recomendaciones del Rolando Silva es que los trabajadores comiencen cuanto antes a invertir en un plan de retiro y que hagan un análisis serio sobre la cantidad que se le dará por ley y si esta será suficiente, de lo contrario, adquirir un plan de inversión que se adapte a las necesidades y capacidades de ahorro de cada trabajador.
