Lupina Iturriaga es una de las startuperas favoritas de España, y Fintonic, su "cuarto hijo", el marketplace de crédito más grande de Europa.
Según cuenta, la principal razón para que esta plataforma haya logrado amasar 50 millones de dólares en capitales así como 850 mil usuarios en el mundo es el haber logrado su independencia respecto a la gran banca.
Este valor esencial se mantiene cierto –dice– pese a la explosión del fintech en el último par de años, la pandemia, y un ambiente en el capital venture mucho más competido.
"Para mí el mundo necesita de más transparencia y de que la gente se entere de cuánto vale para los bancos y que tome así la riendas", dice.
Ahora, mucho más maduras que cuando comenzaron hace nueve años, Lupina y Fintonic se enfrentan a un nuevo reto, el de permanecer vigentes y crecer.
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Para quien no la conozca ya, Fintonic es una plataforma digital que visibiliza toda la estructura de gastos de los usuarios y facilita identificar fugas de dinero.
Mediante su interfaz, el usuario da autorización a Fintonic para acceder a sus movimientos bancarios y despliega para él, de forma entendible y desagregada, sus patrones de gasto para que conozca cómo y a quién le está dando su dinero.
Mediante inteligencia artificial identifica el rubro de gastos de cada cargo y permite saber cuánto se gasta en comida, compras y servicios online, el supermercado y transporte.
Asimismo informa de saldos, movimientos duplicados, comisiones bancarias ocultas, sobregiros, transferencias y nuevos movimientos.
"Me gusta decir que Fintonic es como las libretitas que llevaban las abuelas donde se anotaban todos los gastos. Esto es hacerlo automatizado y simple.
"Nadie quiere ahorrar porque está en una parte del cerebro que está asociado a la pérdida y la mayor pérdida es la muerte. Tenemos que conseguir engañar al cerebro para que entienda que el ahorro es bueno".
De esta manera el usuario puede conocer qué tanto está superando su capacidad de pago y cobra conciencia qué tanto dinero se está yendo en pequeños gastos.
La línea de fondo, explica Lupina, es generar bienestar financiero para las personas, "empoderarlas" al darles información accionable sobre sus gastos, permitiéndoles ahorrar cuando creían que no era posible.
Según la plataforma ésta comenzó por ser adoptada principalmente por generaciones más jóvenes y digitalmente integradas, sin embargo su uso se ha extendido a usuarios de más de 70 años por su utilidad.
"Da igual que seas doctor u obrero, en el colegio no se recibe educación sobre cómo ahorrar. Es imposible tomar buenas decisiones con tu dinero si no tienes toda la información.
"Esa información la tienen los bancos, ellos deciden por qué te cobran lo que te cobran y tú como persona nunca te enteras".
Según la ejecutiva en 2020 el uso de Fintonic ayudó a sus usuarios españoles a ahorrar 20 millones de euros por comisiones que podían haberse evitado. En México el promedio por usuario es de 29 mil pesos año.
Datos particularmente importantes cuando se considera que en México y en España se estima que el 70% de las personas no llegan a fin de mes con los recursos suficientes para mantener su estilo de vida.
"Nos hemos encontrado que todo el mundo se acaba sorprendiendo cuando conoce qué tipo de consumidor y empieza a encontrar muchísimas oportunidades de mejorar".
LA NUEVA OLA
Fintonic es consecuencia directa de la crisis económica del 2009 en España.
Los socios Lupina Iturriaga y Sergio Chalbaud habían sido banqueros con experiencia en J.P. Morgan, Santander y el desaparecido Banesto durante más de 10 años antes de fundar la fintech.
Su otro socio, Aitor Chinchetru, tenía 20 años en la industria de servicios financieros y telecomunicaciones.
"Vengo de la banca y le decía a mi marido '¿pero qué pasa con el dinero?, ¿por qué estamos en descubierto?' No sabía a dónde había ido en medio de la crisis", cuenta Lupina.
Según han contado, el estallido de la burbuja financiera sentó las bases para que la banca española incurriera en excesos al utilizar el dinero de los clientes en inversiones riesgosas que nunca les redituaron o a encarecer sus créditos.
Sergio Chalbaud platicó a la OEM a mediados de 2019 sobre este periodo de gestación para Fintonic: "la banca es una máquina de fabricar dinero a costa de los clientes. Toda empresa trata de buscar sus ingresos en sus clientes, eso es perfectamente lícito, el tema está en cuando empieza a ser desproporcionado.
"Con la crisis la banca verdaderamente dejó de preocuparse por sus clientes y empezó a ver cómo abaratar costes y no innovar hacia el cliente. En ese momento se juntaban dos cosas, por un lado una mayor necesidad de los clientes que les hacía falta producto y por otra parte el rechazo de la banca por ser ellos que innovasen, y en ese momento dijimos 'pues vamos a ser nosotros'",
La solución probó ser ampliamente aceptada por los españoles durante esos años de crisis y en el primer año de operaciones en Fintonic 70 mil de ellos se registraron.
Al ser gratuita el modelo de negocio ha descansado en cobrar comisiones a las entidades financieras que logran colocar créditos en la plataforma.
Esto le ubica como un árbitro independiente que sólo brinda el espacio para el intercambio y aporta información para la toma de decisiones de ambas partes.
De esta manera es que Fintonic ha sido reconocida en su valor disruptivo por ser de las primeras plataformas en haber transformado las relaciones informativas entre los clientes y sus bancos, lo que le hizo ganar el primer Premio Innovación Móvil del sector Finance de Google.
Incluso el diario El Mundo le describió recientemente como "la representante de la vanguardia de las nuevas finanzas de España".
Además de convertirse en speaker en temas de innovación, Lupina por su parte ha sido reconocida en diversos espacios como el 100 Economic Leaders for Tomorrow, el Google Entrepeneurs y como una de las 500 mujeres más influyentes de su país.
Con los años la empresa se hizo del apoyo de fondos inversionistas como Inception Capital, Onza Capital, así como de los consejeros españoles de grandes bancos como Javier Martín de Santander, Pedro Uriarte de BBVA y Carina Szplika de ING España.
Durante la última gran ronda de capital que organizó a mediados de 2019 Fintonic levantó 19 millones de euros entre el público inversionista.
La segunda vertical de Fintonic funciona como un marketplace de crédito en la que se les acerca a los usuarios distintas opciones de financiamiento.
Con toda la información financiera que el usuario genera con sus compras diarias, Fintonic genera un score crediticio personalizado.
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Este perfil crediticio detallado, si el usuario lo desea, es utilizado a su favor para solicitar un crédito a instituciones bancarias tradicionales o a la propia financiera de Fintonic y obtener tasas más bajas.
La idea con esto es aportar información mucho más fidedigna que la que ofrece el Buró de Crédito, que no registra los patrones de consumo diarios y por lo tanto no representa una fotografía completa del perfil de usuario.
La plataforma asegura que la data que se analiza en la plataforma revela la capacidad real de pago de los usuarios, y asegura para ellos créditos sostenibles y rápidos.
"El score que creamos determina lo sexy o lo poco sexy que eres para los bancos y con base en ello un marketplace de opciones. Esto lo que te permite es saber en dos minutos si te han dado un crédito, sin papeleos y todo online".
En España Fintonic ha logrado colocar al año créditos por 3 mil millones de pesos y que llegan hasta 800 mil pesos y con tasas de al menos 3 por ciento. Cada uno aprobado en dos minutos gracias a su score propietario.
"No somos un banco, ni lo queremos ser, pero sí somos todos" es como Fintonic explica su concepto basado en la “multientidad”, que no es más que el acceso a través de una sola plataforma a una red de más de 50 entidades financieras sin necesidad de cambiar de banco.
"Somos independientes y eso nos permite ser súper transparentes, decirle siempre a los usuarios lo que está ocurriendo con su dinero. Conseguimos así que las personas se empoderen y sean ellos los que controlen a sus bancos y compañías de seguros".
Hasta el 2021 Fintonic no había habilitado en México su marketplace de créditos para sus usuarios.
Según Lupina, éste ha crecido exponencialmente y a la fecha ha logrado colocar ya 150 millones de pesos en préstamos con un promedio de 30 mil pesos cada uno gracias a la integración en el marketplace de los principales bancos operando en México así como otras entidades financieras.
"Y eso que acaba de lanzarse, esa necesidad que antes veía España de crédito la estoy viendo hoy en México. El crédito no es malo, es una herramienta para hacerte de cosas, las decisiones más grandes de tu vida giran en torno a él.
"Y tú vales para el banco lo que dice tu perfil crediticio y es por eso que tú debes de tener esa información".
Según explica, aún falta mucha educación entre el mexicano en temas relacionados al crédito; sus ventajas, la maquinaria detrás de él, y la forma correcta de aplicarlo.
"Hay que trabajar mucho en enseñar a la gente a tener préstamos justos, y para eso la tecnología es súper potente, hay que entender cuál es el crédito bueno".
Este vacío de crédito disponible e información sobre él, dice Lupina, es una gran oportunidad para Fintonic como empresa.
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El siguiente paso para México es el lanzamiento para el próximo año de una tarjeta de crédito propia de Fintonic, existente ya en España.
Según explica Lupina, al momento el producto ha sido probado en beta con algunos usuarios por invitación.
La empresa se encuentra haciéndole ajustes, que no detalla, para ayudarles a entender a los usuarios más a fondo el crédito como herramienta para su desarrollo.
Con los actuales 150 mil usuarios en México, la plataforma ha logrado crecer 56% en el país desde inicios del 2020.
Según adelanta Lupina, es cuestión de tiempo para que México se convierta en el principal mercado para Fintonic, incluso más que España, para lo que han centrado gran parte de su atención en el desarrollo de la marca a nivel nacional.
"México es clave en nuestra estrategia, es de los mercados por los que más apostamos y creemos que va a tener mayor recorrido, (...) no queremos pensar en otro país.
"Ahora es un momento buenísimo para México y creo que es un caldo de cultivo, están surgiendo muchas fintech, (...) van a haber perdedores y ganadores, lo importante es que se vea el beneficio para el usuario final, y de nuestro lado tenemos que trabajar generando confianza y transparencia".
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