Hay un segmento de la población a la que Guillermo Vicandi llama “underbanked”: gente que no ha encontrado en los bancos a un proveedor de servicios que esté dando el ancho.
Los millennials –ya en sus 30 o cerca de cumplirlos– han integrado a su estilo de vida al sistema bancario tradicional, tienen créditos, hipotecas, seguros o inversiones, pero al mismo tiempo este segmento de la población exige a los banqueros que se modernicen.
Por su lado, la banca tradicional, una a la que le cuesta transformarse rápidamente, batalla para tenerlos conformes, reducir trámites y digitalizar todos sus procesos.
Bnext, la fintech fundada por Guillermo, pretende atraer a esta generación de insatisfechos.
“Eres una persona joven que estás con el móvil y estás conectado usando todas las aplicaciones, pero con el servicio que te da el banco en realidad todavía tienes que ir a la oficina para abrirte la cuenta, para firmar el papel, necesitas no sé qué recibo.
“Estas personas quieren que una experiencia de uso de un banco se parezca más a lo que consiguen cuando utilizan Uber o Amazon, entonces para ellos somos más atractivos. El servicio que te da el banco se separa mucho de lo que tú estás acostumbrado a utilizar, ese underbanked está mal servido por la oferta tradicional”, dice Guillermo.
Bnext es un marketplace y administrador mediante el cual se concentran, de una manera sencilla y ordenada, todos los productos financieros de los usuarios.
En un solo lugar, cualquier persona puede conocer la oferta disponible que tienen las instituciones bancarias tradicionales o las fintech en materia de tarjetas de crédito, planes de ahorro, créditos hipotecarios, automotrices, seguros de toda clase o vehículos de inversión.
El componente del marketplace va aparejado a una interfaz sencilla mediante la cual los clientes llevan el control de todos los productos financieros que han adquirido.
Por ejemplo, la app informa de cuánto ha gastado de su nómina, cuánto se debe pagar por las tarjetas de crédito, los rendimientos de sus inversiones o las pólizas de los seguros contratados y cuándo vencen.
Gracias a que Bnext lleva un registro único de información, los usuarios no deben de llenar un formulario distinto para los diferentes productos financieros que tienen, como tampoco deben comprobar sus ingresos.
Según sea el caso, la información que cada producto requiere, como un seguro, un crédito o una inversión en particular, es enviada por Bnext al proveedor. Esto acorta los tiempos de análisis de riesgo y en consecuencia los tiempos para que cada producto sea aprobado o rechazado.
“Como la oferta es tan grande y tan amplia, lo que hacemos es agruparla y ayudar al cliente a encontrar cuál es el producto que a él le interesa. Lo que tratamos de hacer es que la experiencia de contratar productos financieros sea la misma que pedir un food delivery: eliges del menú, lo pagas y haces el tracking. Haces el proceso completo dentro de la aplicación”.
“La experiencia de usuario está totalmente integrada y no tienes que volver a meter información que ya nos has dado. Lo que hacemos es sustituir a tu banco, sólo que en lugar de hacer negocio bancario tradicional, hacemos una aproximación más centrada en lo que quiere el cliente y lo que es bueno para él”.
OPORTUNIDAD EN LA CRISIS
Guillermo es parte de esa generación de banqueros que, desencantados con el sistema bancario tradicional, han decidido inyectarle tecnología y fundar sus propias empresas fintech.
Durante años Guillermo trabajó en las áreas de inversión y financiamiento estructurando proyectos para grandes inversiones en América Latina para BBVA e ING, y mediante su experiencia empezó a darse cuenta de los obstáculos que el sistema bancario basado en sucursales físicas está enfrentando.
“Desde dentro del banco veíamos cómo el modelo de banca tradicional estaba quedándose obsoleto. Empezamos a pensar que la carga regulatoria para los bancos hace que el negocio sea cada vez menos rentable.
“Entonces empezamos a ver si podíamos hacer negocio de otra forma y ahí es cuando pensamos en ese marketplace. En vez de ser nosotros el banco y vender nuestro producto vamos a coger todos los productos que hay de fintech y de bancos y acumularlos en un sitio para que la gente pueda acceder a ellos”.
Fundada hace sólo 18 meses en España, Bnext cuenta ya con 260 mil clientes, entre los cuales ha logrado colocar 35 mil productos financieros. Según explica Guillermo, España se ha convertido en un país exportador de empresas disruptivas para la banca tras la crisis de 2009, la cual dejó un mal sabor de boca entre los usuarios.
Mientras que en España en 2008 existían 13 grandes bancos operando, una década después la oferta se ha reducido a sólo cinco. Durante esta depuración del sistema bancario, el público español conoció de desfalcos a las arcas públicas mediante rescates multimillonarios, abuso contra los ahorradores mediante inversiones riesgosas llevadas a cabo por brokers o venta de productos chatarra entre los cuentahabientes.
Este contexto de descontento, desconfianza y reducción de competencia catapultó al público español a buscar alternativas a la banca tradicional.
“La gente está cansada de trabajar con bancos, pero no quiere volver a guardar el dinero debajo del colchón. Entonces cuando hay una alternativa que te permite tener el mismo servicio que tenías con el banco pero mejor, y encima que no es un banco, eso permite que hayamos tenido una penetración más fuerte, porque al final la gente ha buscado alternativas”, asegura Guillermo.
El punto de entrada para este ecosistema totalmente digital es un monedero electrónico propietario de Bnext que se les regala a los usuarios, estén bancarizados o no. Mediante él, los usuarios pueden empezar a involucrarse en la economía digital, direccionar pagos o recibir su nómina.
Según explica Guillermo, lo que se busca con esto es que Bnext se convierta en un ecosistema único para los usuarios bancarios donde se controle la nómina, las inversiones, los créditos y los ahorros.
“La gente nos utiliza (...) porque les resulta más fácil entender sus finanzas cotidianas que con su aplicación del banco. Ahí hay una carencia importante de usabilidad. Las aplicaciones bancarias son un poco antiguas o tienen demasiadas cosas y son más engorrosas de utilizar.
“Hemos tratado de que la experiencia de uso de esas funcionalidades sea lo más fácil y lo más ágil y lo más limpio posible para que sea una buena aplicación”, detalla.
MÉXICO FINTECH
Guillermo viaja al menos una vez al mes a México para afinar los detalles y concluir acuerdos antes del lanzamiento de Bnext, el cual espera que sea en noviembre próximo.
Debido a que es un marketplace, el atractivo de Bnext radica en la variedad en la oferta de productos financieros, ya sean ofrecidos por bancos tradicionales que buscan retener a usuarios, o por empresas fintech que quieren hacerse de un espacio en el mercado financiero.
Por cada producto financiero que se contrata mediante la plataforma, Bnext se lleva una comisión por la intermediación, por lo que entre más robustas y diversas sean las opciones de compra, más la plataforma aumenta sus probabilidades de monetización.
Según señala Guillermo, el mercado fintech es uno particularmente interesante, pues México se ha convertido en el lugar de referencia para expandir o iniciar operaciones.
Esto, gracias a una población con una alta penetración de servicios digitales y una Ley Fintech que es de avanzada en el ámbito internacional.
“Hasta la fecha no hemos tenido problemas para encontrar proveedores suficientemente buenos como para poder construir una oferta al principio suficientemente buena. La Ley Fintech ha facilitado muchísimo que haya muchas empresas que quieren venir a trabajar y productos locales que están funcionando bien. Hay mucha atracción de capital y ahora hay muchísimos de los fondos más grandes del mundo que están poniendo muchísimo dinero para la región”.
“Es sorprendente lo que está pasando en México, el mercado (la demanda y oferta) está aquí como estaba en España hace dos años, pero está avanzando rapidísimo. Cada vez que venimos, alguien ha sacado un producto más interesante, la verdad es que la oportunidad en México ahora es espectacular.
“Ya sabemos lo que tenemos que hacer, hay un segmento importante de la población no bancarizado o mal servido por la oferta tradicional que deja un hueco tremendo para que podamos entrar con propuestas distintas”, finaliza.
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